P2P管理暫行辦法需要注意的十個要點

　　昨日下午，銀監(jiān)會等部門在京召開新聞發(fā)布會，就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱“辦法”)進(jìn)行概述和答記者問，之后正式發(fā)布了辦法，咱們一起來學(xué)習(xí)研究一下，為P2P平臺合規(guī)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。下文是小編為大家收集的相關(guān)信息，僅供參考!

P2P管理暫行辦法十個要點

　　1.法律層級。部門規(guī)章，具體由銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布。整個部門規(guī)章共有：八章，分別是總則;備案管理;業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理;出借人與借款人保護;信息披露;監(jiān)督管理;法律責(zé)任;附則。這個位階的部門規(guī)章，對于P2P平臺脫敏具有重要意義，刑法第176條非法吸收公眾存款罪的前提條件“違反國家金融管理法律規(guī)定”，自此終結(jié)，也就是說本辦法的正式頒布，使得P2P平臺不具有“違法性”，在“公開性”、“利誘性”、“社會性”都符合的情況下，因為不具備違法性而不能被認(rèn)為是犯罪。

　　2.網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)涵和外延。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介，提供服務(wù)為：為實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、信貸撮合等服務(wù)。請注意，去年，民間借貸司法解釋就承認(rèn)了“企業(yè)與企業(yè)之間的借貸合同有效”，這就為本辦法的出臺提供了法律依據(jù)，但是我們要注意“企業(yè)間借貸”有個例外，那就是“不能以此為業(yè)”，也就是說企業(yè)之間的借貸，可以使偶發(fā)性的，但不能是長期以往以借貸為主營業(yè)務(wù)，否則，合同效力有瑕疵。如果主合同出現(xiàn)效力瑕疵，之后衍生出來的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的法律架構(gòu)將不穩(wěn)定。而網(wǎng)貸P2P只是一個居間人，不能參與到借貸交易中去，從“應(yīng)然”角度講，不應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)上述合同瑕疵問題，但“實然”角度看，有些P2P的關(guān)聯(lián)公司就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的第一手，其借貸合同法律效力直接影響后手。

　　3.余額上限。辦法規(guī)定了，借款人在同一平臺的借款余額上限。具體而言，同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺的借貸余額上限不超過20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過100萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過500萬元。對于自然人余額上限，主要是考慮我國法律制度未涉及個人破產(chǎn)制度，自然人債務(wù)聚集過多會嚴(yán)重影響個人生活，大規(guī)模出現(xiàn)將嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定;企業(yè)和其他組織，由于有其他融資渠道，不宜在網(wǎng)貸機構(gòu)借貸過多。從功能角度講，信息中介與信用中介一樣都完成了“企業(yè)融資”，前者輕資產(chǎn)自身無償付義務(wù);后者重資產(chǎn)自身有一定償付義務(wù)，應(yīng)該說后者的風(fēng)控能力和實際“兌付”能力更優(yōu)。

　　4.備案登記代替風(fēng)傳“牌照制”。與之前辦理順序不同，備案應(yīng)當(dāng)是取得營業(yè)執(zhí)照后，到工商登記注冊地的地方監(jiān)管部門備案登記，地方監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)?shù)怯�，請注意這里用詞為“應(yīng)當(dāng)”，與“可以”不同，這也是為了防止權(quán)力尋租，地方監(jiān)管部門還要對備案后的機構(gòu)進(jìn)行評估分類、及時公示。備案后，還需要ICP許可，沒有許可不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)。這里要區(qū)分ICP許可和ICP備案，一言以蔽之，前者更難。對于網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記、評估分類的具體細(xì)則另行規(guī)定，這也許是因為實務(wù)中有因為評估分類引發(fā)的民事訴訟，監(jiān)管層想再行研究細(xì)節(jié)后制定。

　　5.網(wǎng)貸機構(gòu)義務(wù)。與普通居間人相較，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行更多義務(wù)：信息采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布、融資咨詢等;借貸雙方真實性和項目真實性、合法性;反欺詐;投資人教育;報送債權(quán)債務(wù)信息;不得賣信息;反洗錢、反恐怖融資;配合防范查處金融違法犯罪工作;信息內(nèi)容管理及網(wǎng)絡(luò)信息安全;銀監(jiān)會和省級政府規(guī)定的其他義務(wù)。

　　6.禁止行為。網(wǎng)貸機構(gòu)自身或不得接受委托從事：自融、資金池、自擔(dān)和保本保息、線下推介、發(fā)放貸款、期限錯配、發(fā)售理財產(chǎn)品、ABS或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓;捆綁銷售;虛假宣傳和損害他人商譽;高風(fēng)險融資;股權(quán)眾籌和實物眾籌;其他。主要看點是債權(quán)轉(zhuǎn)讓被限制，將多種債權(quán)混搭打包后出售的方式被明令禁止，ABS而來，信托和基金份額打散等方式轉(zhuǎn)讓債權(quán)也被叫停。高風(fēng)險融資主要是指：投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、其他衍生品，在P2P合規(guī)整改中，應(yīng)當(dāng)注意借款人的“借款用途”是否合規(guī)，需要請借款人特別聲明。

　　7.線下銷售團隊可解散。

　　8.智能“投顧”之網(wǎng)貸版。與征求意見稿不同之處，辦法第二十五條默許了“概括授權(quán)”的合規(guī)性，但具體到實踐中來，金融消費者如果出現(xiàn)不看細(xì)項就點擊同意，然后損失錢款可能還是會引發(fā)民事訴訟。我們斷定，未來一定有類似司法案例出現(xiàn)。

　　9.信息披露。對于經(jīng)營機構(gòu)本身，即P2P平臺自身而言，信披內(nèi)容較為統(tǒng)一;但是對于融資信息披露，應(yīng)當(dāng)符合國家秘密、商業(yè)秘密、個人隱私等法律法規(guī)的規(guī)定。這就意味著，在不同網(wǎng)貸商業(yè)模式下，信披的內(nèi)容會有所不同，個人消費、房貸車貸、學(xué)費貸、供應(yīng)鏈金融，各家情況不同，地方金融監(jiān)管部門及自律組織將按照實際情況，制定相應(yīng)細(xì)節(jié)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　10.重大風(fēng)險信息報送。為防止系統(tǒng)性風(fēng)險，網(wǎng)貸機構(gòu)發(fā)生重大事件后，應(yīng)當(dāng)采取應(yīng)急措施和向地方金融監(jiān)管部門報告：重大經(jīng)營風(fēng)險;自身及董監(jiān)高重大違規(guī)違法;因欺詐被訴。這就要求，網(wǎng)貸機構(gòu)自身需要設(shè)置“應(yīng)急預(yù)案”，出現(xiàn)重大風(fēng)險后，及時向地方金融監(jiān)管機關(guān)匯報。我們認(rèn)為，在實際生活中，可以做擴大解釋，一些網(wǎng)貸機構(gòu)被合作機構(gòu)欺詐等重大危機事件，也應(yīng)當(dāng)報送地方監(jiān)管機構(gòu)。